Festgeldleiter- und Zinstreppen-Rechner

Wie lässt sich ein verfügbarer Betrag auf mehrere Festgeldlaufzeiten verteilen, und welche Anlagebeträge und Zinsen werden wann wieder verfügbar? Der Rechner fasst mehrere gleichzeitig angelegte Festgelder zu einem Plan zusammen und zeigt jede Zinszahlung und jedes Laufzeitende im Verlauf.

Planungsrechnung mit eigenen Annahmen: Ergebnisse in Euro brutto vor Steuern, ohne Gebühren und ohne Inflationsbereinigung. Alle Tranchen beginnen gleichzeitig; frei werdendes Geld wird nicht neu angelegt, nicht ausgegeben und bringt keine Zinsen. Die Vorbelegung ist ein Beispiel – keine aktuellen Zinssätze, keine empfohlene Aufteilung.

Verfügbarer Betrag

Gesamtbetrag zu Beginn in Euro

Wird nicht automatisch verteilt. Ein nicht verteilter Rest bleibt ab Beginn verfügbar, ohne Zinsen.

Tranchen

Jede Tranche ist ein eigenes Festgeld; alle beginnen gleichzeitig. 1 bis 10 Tranchen, Beträge über 0 € bis 100.000.000 € auf den Cent genau, Laufzeit 1 bis 120 ganze Monate, Zinssatz 0 bis 20 % p. a. mit höchstens drei Nachkommastellen.

Tranche 1

Anlagebetrag Tranche 1 in Euro

Laufzeit in Monaten Tranche 1

Angenommener Zinssatz Tranche 1

Zinszahlung Tranche 1

Tranche 2

Anlagebetrag Tranche 2 in Euro

Laufzeit in Monaten Tranche 2

Angenommener Zinssatz Tranche 2

Zinszahlung Tranche 2

Tranche 3

Anlagebetrag Tranche 3 in Euro

Laufzeit in Monaten Tranche 3

Angenommener Zinssatz Tranche 3

Zinszahlung Tranche 3

„Gleichmäßig verteilen“ ändert nur die Beträge, auf den Cent genau; Laufzeiten, Zinssätze und Zinszahlung bleiben unverändert. Ohne diese Schaltfläche passt der Rechner keine Beträge an.

Was bedeuten die drei Arten der Zinszahlung?

Zinsauszahlung am Laufzeitende – ohne Zinseszins: Alle Zinsen kommen zusammen mit dem Anlagebetrag am Ende der Laufzeit. Bis dahin aufgelaufene Zinsen werden nicht mitverzinst.
Jährliche Zinsauszahlung – ohne Wiederanlage: Nach jedem vollen Anlagejahr werden die Zinsen ausgezahlt und sind dann verfügbar. Der Anlagebetrag bleibt bis zum Laufzeitende angelegt.
Jährliche Zinskapitalisierung – mit Zinseszins: Nach jedem vollen Anlagejahr werden die Zinsen dem Festgeld gutgeschrieben und danach mitverzinst; verfügbar werden sie erst zum Laufzeitende. Das setzt voraus, dass der Vertrag es vorsieht.

Vorbelegt ist ein Beispiel, kein aktuelles Angebot einer Bank und keine empfohlene Aufteilung.

So rechnet der Festgeldleiter-Rechner

Ein Betrag, mehrere Laufzeiten

Bei einer Festgeldleiter, auch Zinstreppe genannt, wird ein Betrag nicht in ein einziges Festgeld gesteckt, sondern auf mehrere Festgelder mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilt. Dadurch werden Teile des Geldes zu verschiedenen Zeitpunkten wieder verfügbar. Wann sich das lohnt, erklärt der Ratgeber Festgeldleiter und Zinstreppe.

Im Beispiel werden 30.000,00 € auf drei Tranchen zu je 10.000,00 € mit 12, 24 und 36 Monaten Laufzeit verteilt. Jede Tranche wird für sich berechnet, mit ihrem eigenen angenommenen Zinssatz; die Zinssätze werden weder addiert noch zu einem Durchschnitt zusammengefasst.

Zinszahlungen und Rückzahlung der Anlagebeträge

Der Verlauf trennt die Rückzahlung der ursprünglichen Anlagebeträge von ausgezahlten Zinsen. Im Beispiel kommen nach 12 Monaten 10.250,00 € zurück (10.000,00 € Anlagebetrag und 250,00 € Zinsen), nach 24 Monaten 10.600,00 €, nach 36 Monaten 11.050,00 €.

Wird nichts davon ausgegeben, sind nach 12, 24 und 36 Monaten insgesamt 10.250,00 €, 20.850,00 € und 31.900,00 € verfügbar. Noch gebunden sind dann 20.000,00 €, 10.000,00 € und 0,00 € an ursprünglichen Anlagebeträgen – ohne die darin aufgelaufenen Zinsen.

Jährliche Auszahlung oder Kapitalisierung

Jährlich ausgezahlte Zinsen sind sofort verfügbar. Bei jährlicher Kapitalisierung bleiben die Zinsen dagegen im Festgeld und werden mitverzinst; vor dem Laufzeitende ist davon nichts verfügbar.

Beispiel mit zwei Tranchen zu je 10.000 € über 24 Monate zu 3 %: Nach 12 Monaten werden nur 300,00 € verfügbar, die Zinsen der jährlich auszahlenden Tranche. Nach 24 Monaten kommen 10.300,00 € und 10.609,00 € zurück, zusammen 20.909,00 € – 20.000,00 € Anlagebeträge und 909,00 € Zinsen, darunter alle 609,00 € Zinsen der kapitalisierenden Tranche. Verfügbar sind dann 21.209,00 €.

Was mit frei werdendem Geld passiert

Der Rechner verfolgt nur die ersten, gleichzeitig abgeschlossenen Festgelder bis zum letzten Laufzeitende. Geld, das vorher frei wird – ein nicht verteilter Rest, Zinsauszahlungen, fällige Tranchen –, wird in diesem Modell nicht ausgegeben, nicht neu angelegt und bringt keine Zinsen (0 %). „Verfügbar insgesamt“ ist deshalb eine Summe unter dieser Annahme, keine Vorhersage des späteren Kontostands.

Eine laufend erneuerte Festgeldleiter, bei der jede fällige Tranche wieder angelegt wird, bräuchte Annahmen über künftige Zinssätze. Die sind unbekannt; der Rechner setzt dafür weder eine Prognose noch den ursprünglichen Zinssatz ein.

Rechenweg je Tranche

Jede Tranche rechnet wie der Festgeld-Zinsrechner für ein einzelnes Festgeld: 12 Monate sind ein Zinsjahr, ein angebrochenes Jahr zählt anteilig mit Monaten ÷ 12, jährliche Zahlungen fallen nach dem 12., 24., 36. … Monat ab Anlagebeginn an. Die Zinsen des letzten Zeitraums kommen einmal, mit dem Anlagebetrag zum Laufzeitende.

Jede Zinsauszahlung und Zinsgutschrift wird kaufmännisch auf volle Cent gerundet. Bei nur einer Tranche stimmt das Ergebnis mit dem Festgeld-Zinsrechner überein. Der Rechner kennt keine Kalenderdaten und rechnet relativ zum gemeinsamen Anlagebeginn.

Grenzen

Gerechnet wird brutto vor Steuern, ohne Gebühren und ohne Inflation. Die Zinssätze sind eigene Annahmen; Banken legen Zinsmethode, Zahlungstermine und Rundung in ihren Bedingungen fest, die tatsächlichen Zahlungen können deshalb abweichen. Eine vorzeitige Verfügung ist nicht vorgesehen: Jede Tranche ist erst zu ihrem Laufzeitende verfügbar.

Der Rechner kennt keine Banken und prüft weder Einlagensicherung noch Angebotsbedingungen. Mehrere Tranchen bedeuten nicht automatisch mehrere Banken mit getrennter Einlagensicherung. Welche Banken welche Festgeldzinsen bieten, zeigt der Festgeld-Vergleich.