Tagesgeld-Hopping: Wann sich ein Kontowechsel lohnt und worauf man achten muss

Von Oliver Sinz · Stand: 09.10.2026

Beim Tagesgeld-Hopping ziehen Sie mit Ihrem Ersparten von Bank zu Bank, jeweils dorthin, wo gerade ein befristeter Neukundenzins gezahlt wird. Läuft die Aktion aus, wandert das Geld weiter. Das klingt nach einem einfachen Rezept für mehr Zinsen, und bei größeren Beträgen ist es das auch. Die meisten Rechnungen, mit denen für das Hopping geworben wird, haben allerdings einen Schönheitsfehler: Sie stellen den Aktionszins den Zinsen der Hausbank gegenüber. Wer ehrlich gegen ein gutes Dauerangebot rechnet, kommt auf deutlich kleinere Unterschiede.

Unsere Einschätzung vorweg: Der größte Gewinn liegt nicht darin, jedem Spitzenzins hinterherzulaufen, sondern darin, nach einer Aktion nicht im niedrigen Folgezins hängen zu bleiben. Wer das beherzigt, braucht für Beträge unter etwa 10.000 Euro kein Hopping. Darüber kann sich der Aufwand lohnen, vorausgesetzt, Sie organisieren den Wechsel sauber, vor allem beim Freistellungsauftrag.

Wie Tagesgeld-Hopping funktioniert

Banken nutzen den Tagesgeldzins, um neue Kunden zu gewinnen. Sie garantieren für drei, vier oder sechs Monate, manchmal auch für ein ganzes Jahr, einen Zins, der spürbar über ihrem regulären Satz liegt. Danach gilt für dasselbe Geld der normale, variable Zins der Bank, und der liegt oft erheblich darunter. Für die Bank geht die Rechnung auf, weil ein großer Teil der Kunden nach Ablauf der Aktion einfach bleibt. Der Aktionszins ist also eine Art Anwerbeprämie, die sie sich über die folgenden Monate und Jahre zurückholt.

Tagesgeld-Hopper, oft ist auch von Zinshopping die Rede, verweigern sich genau dieser Rechnung. Sie eröffnen bei der Bank mit dem gerade attraktivsten Angebot ein Konto, nehmen den garantierten Zins mit und ziehen kurz vor dessen Ablauf zur nächsten Bank weiter. Möglich ist das, weil ein Tagesgeldkonto keine Laufzeit hat, in aller Regel nichts kostet und sich jederzeit auflösen lässt. Der Aufwand steckt in allem, was den Wechsel begleitet: Angebote vergleichen, Bedingungen lesen, Konto eröffnen und legitimieren, Geld umziehen, den Freistellungsauftrag anpassen und die nächste Frist im Blick behalten.

Was Hopping wirklich bringt

Ob sich das lohnt, hängt weniger vom Aktionszins ab als von der Vergleichsgröße. Rechnen Sie gegen ein Girokonto oder ein Sparkonto, das kaum Zinsen bringt, sieht jede Aktion großartig aus. Die realistische Alternative zum Hopping ist aber eine Bank, die dauerhaft einen ordentlichen Zins zahlt und die Sie einmal im Jahr überprüfen.

Wie groß die Unterschiede sind, zeigt ein Beispiel mit 25.000 Euro über zwölf Monate. Die Zinssätze sind frei gewählt und sollen nur die Größenordnung verdeutlichen.

Zwei Ergebnisse verdienen einen zweiten Blick. Der Sparer in Variante A, der einmal dem Lockzins gefolgt ist und danach nichts mehr unternommen hat, verdient am wenigsten. Er liegt sogar hinter jemandem, der nie gewechselt, aber von Anfang an eine vernünftige Bank gewählt hat, und kommt über das Jahr effektiv auf 2,0 Prozent. Der hohe Aktionszins hat ihm wenig genützt, weil der Folgezins den Vorsprung wieder aufgezehrt hat. Gegenüber der soliden Dauerzinsbank bringt konsequentes Hopping dagegen 215 Euro mehr. Das ist ein ordentlicher Betrag, aber eben auch nicht die Summe, die viele erwarten, wenn sie von Zinsen jenseits der drei Prozent lesen.

Hinzu kommen Steuern. Solange Ihre gesamten Kapitalerträge im Jahr unter dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro bleiben, bei zusammenveranlagten Ehe- und Lebenspartnern unter 2.000 Euro (§ 20 Abs. 9 EStG), sind die Zinsen steuerfrei. Ist der Pauschbetrag bereits durch andere Erträge ausgeschöpft, gehen vom Mehrertrag 25 Prozent Abgeltungsteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer ab (§ 32d EStG). Aus 215 Euro werden dann ohne Kirchensteuer rund 159 Euro.

Setzt man für drei Kontoeröffnungen samt Überweisungen, Freistellungsaufträgen und Vergleich drei Stunden im Jahr an, entspricht der Vorsprung einem Stundenlohn von gut 70 Euro vor Steuern. Für viele Sparer ist das ein gutes Argument. Es gilt aber nur für diese Summe und nur, wenn Sie keinen Termin verpassen.

Ab welchem Betrag sich ein Wechsel lohnt

Für die einzelne Entscheidung brauchen Sie keine Jahresrechnung, eine Überschlagsformel genügt: Anlagebetrag mal Zinsvorsprung mal Monate, geteilt durch zwölf. Der Zinsvorsprung ist dabei der Abstand zwischen dem Aktionszins der neuen Bank und dem Zins, den Sie ohne Wechsel bekämen, also dem Folgezins Ihrer bisherigen Bank oder dem Satz Ihrer Dauerzinsbank. Mit dem Girokonto hat dieser Vergleich nichts zu tun.

Für eine Aktion mit sechs Monaten Laufzeit ergeben sich folgende Mehrerträge vor Steuern:

Was Ihnen ein Wechsel an Aufwand wert ist, müssen Sie selbst festlegen. Wir rechnen für Kontoeröffnung, Legitimation, Überweisungen und Freistellungsaufträge mit etwa zwei Stunden und setzen dafür 50 Euro an. Dann lohnt sich ein Wechsel bei einem Prozentpunkt Vorsprung über sechs Monate ab rund 10.000 Euro, bei einer viermonatigen Aktion erst ab 15.000 Euro. Beträgt der Vorsprung nur einen halben Prozentpunkt, braucht es 20.000 bis 30.000 Euro, damit sich die Mühe bezahlt macht. Wer 10.000 Euro anlegt, holt mit einem guten Wechsel also rund 50 Euro heraus; unterhalb dieser Größenordnung ist Hopping vor allem Beschäftigung.

Ein häufig genannter Nachteil spielt in dieser Rechnung übrigens kaum eine Rolle: die Tage, an denen das Geld zwischen zwei Banken unterwegs ist und keine Zinsen bringt. Bei 25.000 Euro und 3,5 Prozent kosten zwei zinslose Tage 4,79 Euro. Teurer wird es nur, wenn das Geld wegen eines Fehlers, etwa einer vergessenen Freigabe oder einer verzögerten Legitimation, eine Woche oder länger auf dem Girokonto liegt.

Kurze Aktion oder lange Zinsgarantie?

Die höchsten Aktionszinsen gelten häufig nur für wenige Monate, und wer sie nutzen will, muss entsprechend oft wechseln. Daneben gibt es Angebote, die einen etwas niedrigeren Zins für ein ganzes Jahr garantieren. Welche Variante besser ist, hängt fast ausschließlich davon ab, ob Sie wirklich viermal im Jahr umziehen.

Wieder ein Beispiel mit 25.000 Euro: Angebot X zahlt 3,8 Prozent für drei Monate und danach 1,2 Prozent, Angebot Y garantiert 3,3 Prozent für zwölf Monate. Bleibt das Geld nach Angebot X einfach liegen, kommen Sie im Jahr auf 462,50 Euro, mit Angebot Y auf 825 Euro. Selbst wenn Sie nach X dreimal pünktlich zu weiteren Dreimonatsaktionen mit 3,6, 3,5 und 3,4 Prozent wechseln, erreichen Sie nach Abzug der Überweisungstage 879,37 Euro, also gerade einmal 54 Euro mehr als mit der Jahresgarantie, erkauft mit drei zusätzlichen Kontoeröffnungen.

Für die meisten Sparer ist die lange Garantie deshalb die bessere Wahl, auch wenn die beworbene Zahl kleiner ist. Kurze Spitzenaktionen lohnen sich vor allem für Beträge, die ohnehin nur wenige Monate geparkt werden, und für Sparer, die den Wechsel zur Routine gemacht haben.

Auch eine Garantie hat Bedingungen, die in Ihre Rechnung gehören. Die Bank of Scotland etwa sieht in den Bedingungen ihres Willkommens-Zinses vor, dass die Garantie vorzeitig endet, wenn der Einlagesatz der Europäischen Zentralbank unter 1,50 Prozent fällt. Den vollen Aktionszeitraum bekommt dort außerdem nur, wer sich innerhalb von fünf Tagen legitimiert und das Geld überwiesen hat; bei späterer Legitimation verkürzt sich der Zeitraum entsprechend (Stand Oktober 2026). Solche Klauseln sind nicht unfair, aber sie zeigen, dass „garantiert“ nicht in jedem Fall „unter allen Umständen“ bedeutet.

Wer als Neukunde gilt und wie Sie sich den Status verbauen

Aktionszinsen gibt es fast immer nur für Neukunden. Wer das ist, legt jede Bank selbst fest, und die Unterschiede sind größer, als viele annehmen. Bei comdirect etwa gilt als Neukunde, wer in den letzten sechs Monaten keine Kontoverbindung bei der Bank hatte (FAQ zum Tagesgeld PLUS, Stand Oktober 2026). Die Bank of Scotland stellt darauf ab, ob Sie in den letzten sechs Monaten ein Tagesgeldkonto bei ihr geführt haben. Andere Banken setzen längere Pausen an oder schließen frühere Kunden ganz aus.

Daraus folgt eine Regel, die viele Hopper unterschätzen: Ein leeres Konto ist ein bestehendes Konto. Solange Sie es nicht auflösen, bleiben Sie Bestandskunde, und die Wartefrist beginnt gar nicht erst zu laufen. Wenn Sie eine Bank für eine spätere Aktion im Hinterkopf haben, lösen Sie das Konto nach dem Wechsel deshalb auf, statt es mit null Euro weiterzuführen.

Auch die Reihenfolge kann über den Aktionszins entscheiden. Bei comdirect gilt er nur für das zuerst eröffnete Tagesgeldkonto, und wer gleichzeitig ein Depot eröffnet und das Depot zuerst beantragt, gilt beim Tagesgeld schon nicht mehr als Neukunde. Wenn Sie bei der Aktionsbank weitere Produkte möchten, eröffnen Sie das Aktionskonto deshalb zuerst und prüfen vorher, ob die Bedingungen eine solche Reihenfolge vorschreiben.

Einen Sonderfall bilden Neugeld-Aktionen, mit denen Banken auch Bestandskunden einen höheren Zins bieten, allerdings nur auf Geld, das neu von einer anderen Bank hereinkommt. Für Hopper können sie eine bequeme Alternative zum Kontowechsel sein, weil nur das Geld umzieht und das Konto bleibt. Wie die Bank Neugeld berechnet und was passiert, wenn Sie zwischendurch etwas abheben, steht in den Aktionsbedingungen und unterscheidet sich von Haus zu Haus.

Die wichtigsten Punkte im Kleingedruckten im Überblick:

So läuft ein Wechsel ab

Ein sauberer Wechsel besteht aus fünf Schritten. Die Reihenfolge ist wichtig, weil der neue Aktionszeitraum oft schon mit der Kontoeröffnung beginnt und Sie das Geld gleichzeitig nicht früher als nötig vom alten Konto abziehen wollen.

1. Frist notieren, sobald Sie ein Aktionskonto eröffnen. Tragen Sie das Ende der Zinsgarantie in den Kalender ein, mit einer Erinnerung etwa zwei Wochen vorher. An diesem unscheinbaren Schritt hängt das meiste Geld, wie Variante A im Rechenbeispiel zeigt.
2. Neues Konto eröffnen und legitimieren. Banken nutzen dafür Video-Ident, Post-Ident oder die Online-Ausweisfunktion. Planen Sie einige Tage ein und eröffnen Sie das neue Konto etwa eine Woche vor Ablauf der alten Aktion, nicht Wochen vorher, wenn der neue Aktionszeitraum schon mit der Eröffnung läuft.
3. Freistellungsauftrag umverteilen. Setzen Sie den Auftrag bei der alten Bank auf die Zinsen herab, die dort bis zur Auflösung insgesamt anfallen, und erteilen Sie den Rest der neuen Bank.
4. Geld umziehen. Lassen Sie das Guthaben vom alten Tagesgeldkonto auf Ihr Referenzkonto auszahlen und überweisen Sie es von dort auf das neue Konto. Die Auszahlung aufs Referenzkonto dauert nach Angaben der BaFin in der Regel einen Werktag. Die zweite Etappe geht schneller, wenn Ihre Bank die Echtzeitüberweisung anbietet; seit dem 9. Oktober 2025 müssen Banken im Euroraum solche Überweisungen versenden können (Verordnung (EU) 2024/886). Lösen Sie den Wechsel nicht am Freitagnachmittag aus, sonst verbringt das Geld das Wochenende ohne Zinsen.
5. Altes Konto auflösen oder bewusst behalten. Die Bank rechnet die Zinsen bis zur Auflösung ab und überweist sie mit dem Restguthaben auf Ihr Referenzkonto. Behalten sollten Sie ein Konto nur, wenn Sie es als dauerhaftes Kernkonto nutzen wollen, nicht als Karteileiche, die Ihren Neukundenstatus blockiert.

Der Freistellungsauftrag beim Wechsel

Beim Freistellungsauftrag verschenken Hopper am häufigsten Geld, wenn auch meist nur vorübergehend. Liegt einer deutschen Bank kein ausreichender Auftrag vor, behält sie von den Zinsen Abgeltungsteuer ein, auch wenn Ihr Pauschbetrag noch gar nicht verbraucht ist. Zurück bekommen Sie das Geld dann erst über die Steuererklärung.

Für Hopper sind drei Regeln entscheidend. Die Summe aller Freistellungsaufträge bei allen Banken darf den Sparer-Pauschbetrag nicht übersteigen (Finanzamt NRW). Ein neuer Auftrag bei derselben Bank ersetzt den alten, er kommt nicht obendrauf. Und senken können Sie einen Auftrag im laufenden Jahr nur bis zu dem Betrag, den die Bank bereits freigestellt hat; befristen lässt er sich ohnehin nur zum Jahresende (Hinweise im Musterformular der Finanzagentur des Bundes). Den Auftrag bei der alten Bank einfach auf null zu setzen, funktioniert deshalb nicht, sobald dort schon Zinsen geflossen sind.

Praktisch heißt das: Schätzen Sie, wie hoch die Zinsen bei der alten Bank bis zur Auflösung insgesamt ausfallen, einschließlich der Schlussabrechnung, und setzen Sie den Auftrag dort kurz vor dem Wechsel auf diesen Betrag herab, gern leicht aufgerundet. Auf einen Betrag oberhalb des bereits genutzten dürfen Sie ihn jederzeit senken. Den Rest erteilen Sie der neuen Bank. Setzen Sie den alten Auftrag dagegen zu knapp an, behält die Bank auf die Schlusszinsen Steuern ein.

Im Beispiel der Variante C sieht das so aus, wenn Sie keine weiteren Kapitalerträge haben: Bei der ersten Bank fallen in vier Monaten 300 Euro Zinsen an. Vor dem Wechsel setzen Sie den dortigen Auftrag von 1.000 auf 300 Euro herab und erteilen der zweiten Bank einen Auftrag über 700 Euro. Dort fallen gut 283 Euro an; beim nächsten Wechsel senken Sie diesen Auftrag auf 290 Euro und geben der dritten Bank die verbleibenden 410 Euro, von denen sie knapp 292 Euro braucht. Alle Zinsen fließen steuerfrei, und die Summe Ihrer Aufträge liegt nie über 1.000 Euro.

Anders liegen die Dinge bei Banken ohne Niederlassung in Deutschland, wie sie bei Zinsplattformen häufig vorkommen. Sie behalten oft keine deutsche Abgeltungsteuer ein und nehmen deshalb auch keinen Freistellungsauftrag an. Die Zinsen gehören dann in die Anlage KAP Ihrer Steuererklärung, und das Finanzamt rechnet dort den noch nicht genutzten Pauschbetrag an. Ob eine Bank Steuern abführt, steht in ihren Produktinformationen; prüfen Sie das vor der Eröffnung, damit Sie den Pauschbetrag nicht an eine deutsche Bank vergeben, bei der er gar nicht gebraucht wird.

Schufa und Einlagensicherung

Beim reinen Tagesgeld müssen Sie sich um die Schufa kaum Gedanken machen. Ein Tagesgeldkonto ist ein Guthabenkonto, das nicht ins Minus rutschen kann, die Bank trägt also kein Kreditrisiko. Banken melden solche Konten nach unserer Kenntnis in aller Regel nicht an die Schufa, und häufiges Wechseln wirkt sich entsprechend nicht auf Ihren Score aus. Anders ist es, wenn eine Bank den Aktionszins an ein Girokonto oder eine Kreditkarte koppelt: Die Eröffnung eines Girokontos wird der Schufa gemeldet (Verbraucherzentrale). Das ist kein negativer Eintrag, aber wer bei jedem Wechsel ein weiteres Girokonto eröffnet, sammelt Einträge und Konten, die er eigentlich nicht braucht, und muss sich um deren Kontoführungsbedingungen kümmern. Für das Hopping halten wir solche Kopplungsangebote deshalb selten für sinnvoll.

Bei der Einlagensicherung lohnt ein genauerer Blick, sobald größere Beträge im Spiel sind. In der Europäischen Union sind Einlagen bis 100.000 Euro gesetzlich geschützt, und zwar je Kunde und Bank, unabhängig davon, wie viele Konten Sie dort führen (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken). Haben Sie bei der neuen Aktionsbank bereits Festgeld oder ein Girokonto, zählt dieses Guthaben also mit. Treten mehrere Marken unter derselben Banklizenz auf, teilen sie sich die Grenze ebenfalls; welche Marken dazugehören, steht im Informationsbogen für den Einleger, den Ihnen jede Bank vor Vertragsschluss zur Verfügung stellt. Wer mehr als 100.000 Euro auf Tagesgeld hält, verteilt den Betrag deshalb auf mindestens zwei Banken, auch wenn die beste Aktion einen höheren Höchstbetrag erlauben würde.

Hopping mit System: Kernkonto plus Aktionskonto

Wer mehr Geld auf dem Tagesgeld hat, als er für Notfälle braucht, fährt aus unserer Sicht mit einer einfachen Aufteilung am besten. Die Reserve für unvorhergesehene Ausgaben liegt auf einem Kernkonto bei einer Bank mit dauerhaft ordentlichem Zins und zuverlässig schneller Auszahlung. Dieses Konto wechseln Sie nur, wenn die Bank beim jährlichen Vergleich deutlich zurückfällt. Der Betrag, der darüber hinausgeht, wandert als Aktionsgeld von Angebot zu Angebot, allerdings nur, solange er groß genug ist, dass sich der einzelne Wechsel nach der Überschlagsrechnung lohnt.

Der Vorteil dieser Aufteilung liegt auf der Hand: Ihre Notreserve hängt nie an einem Konto, das Sie gerade auflösen, oder an einer Legitimation, die sich verzögert. Außerdem müssen Sie nicht mehr als zwei, höchstens drei Konten im Blick behalten. Mit jedem weiteren Konto wächst die Zahl der Fristen und Freistellungsaufträge, und genau dort entstehen die Verluste, die den Zinsvorsprung wieder auffressen.

Den Aufwand senken können Zinsplattformen. Dort legitimieren Sie sich einmal und eröffnen danach Tages- und Festgeldkonten bei verschiedenen Partnerbanken, ohne jedes Mal ein neues Ident-Verfahren zu durchlaufen. Das macht den Wechsel leichter, ändert aber nichts an der Grundrechnung. Auch dort sind die besten Zinsen häufig befristet, viele Partnerbanken sitzen im Ausland, und bei jedem Angebot sollten Sie prüfen, welches Einlagensicherungssystem gilt und wie die Zinsen besteuert werden.

Wer gar nicht wechseln möchte, hat zwei weitere Möglichkeiten. Geld, das Sie ein oder zwei Jahre sicher nicht brauchen, kann als Festgeld den Zins für die gesamte Laufzeit festschreiben. Die Frage nach dem Folgezins stellt sich dann nicht, dafür ist das Geld gebunden. Geldmarktfonds, häufig als ETF gehandelt, folgen dem kurzfristigen Zinsniveau ohne Aktionen und Fristen. Sie fallen allerdings nicht unter die Einlagensicherung, ihr Kurs kann leicht schwanken, und je nach Depot kosten Kauf und Verkauf Gebühren. Als Ersatz für den Notgroschen sehen wir sie deshalb nicht, als Alternative zum Hopping mit größeren Summen durchaus.

Unser Fazit

Tagesgeld-Hopping ist eine Abwägung zwischen Zinsen und Aufwand, und bei kleinen Beträgen fällt sie gegen das Hopping aus. Unter etwa 10.000 Euro raten wir davon ab. Wählen Sie stattdessen eine Bank mit dauerhaft gutem Zins oder einer langen Zinsgarantie und prüfen Sie einmal im Jahr, ob sie noch mithält.

Ab 20.000 bis 25.000 Euro kann sich das Hopping lohnen. Gegenüber einem guten Dauerangebot bringt es bei 25.000 Euro rund 200 Euro im Jahr vor Steuern, bei größeren Beträgen entsprechend mehr. Voraussetzung ist, dass Sie die Wechsel konsequent durchziehen. Das eigentliche Risiko liegt nämlich nicht im Wechsel, sondern im vergessenen Wechsel: Wer nach einer Aktion im Folgezins hängen bleibt, steht schlechter da als jemand, der nie gewechselt hat.

Wenn Sie hoppen wollen, behalten Sie den Notgroschen auf einem Kernkonto und schicken nur den Überschuss in die Rotation. Tragen Sie das Ende jeder Zinsgarantie in den Kalender ein, verteilen Sie den Freistellungsauftrag bei jedem Wechsel neu und lösen Sie alte Konten auf, statt sie leer stehen zu lassen. Angebote, die einen Aktionszins an ein neues Girokonto koppeln, lassen Sie im Zweifel liegen. Welche Aktionen gerade laufen, wie lange ihre Zinsgarantie gilt und welcher Zins danach folgt, zeigt der Tagesgeldvergleich von ZinsStand.