Notgroschen-Rechner
Wie groß ist die selbst gewählte Reserve für unvorhergesehene Ausgaben, wie viel davon ist bereits vorhanden, und wie lange dauert der weitere Aufbau mit einer gleichbleibenden monatlichen Sparrate? Der Rechner setzt die eigenen Vorgaben in Zahlen um: Zielreserve, fehlender Betrag und Aufbauzeit in ganzen Monaten.
Rechnung mit eigenen Vorgaben: Wie viele Monatsausgaben die Reserve umfassen soll, legt man selbst fest; der Rechner gibt dafür keine Empfehlung und bewertet keine Konten oder Vermögenswerte. Gerechnet wird ohne Zinsen, Inflation und Entnahmen.
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So rechnet der Notgroschen-Rechner
Wofür eine Reserve da ist
Eine Liquiditätsreserve, oft Notgroschen genannt, ist Geld, auf das man kurzfristig zugreifen kann, wenn etwas Unvorhergesehenes passiert: eine Reparatur, eine Nachzahlung, eine Lücke beim Einkommen. Mit ihr lassen sich solche Ausgaben bezahlen, ohne dafür einen Kredit aufzunehmen oder langfristig angelegtes Geld vorzeitig aufzulösen.
Wann ein solcher Fall eintritt und was er kostet, sagt der Rechner nicht voraus. Er rechnet nur aus, was die eigenen Vorgaben bedeuten. Anhaltspunkte für Höhe und Aufbewahrung einer Reserve gibt der Ratgeber Notgroschen aufbauen.
Notwendige Ausgaben als Grundlage
Grundlage sind die notwendigen monatlichen Ausgaben, also Kosten, die auch in einer schwierigen Phase weiterlaufen, etwa Miete, Energie, Versicherungen, Kreditraten und Lebensmittel. Nicht das Gehalt oder das Vermögen bestimmt die Reserve, sondern das, was man im Monat mindestens braucht.
Welche Posten dazugehören, entscheidet man selbst. Wichtig ist nur, dass Ausgaben und Reserve denselben Rahmen betreffen, etwa eine Person oder den ganzen Haushalt.
Reservemonate und Puffer wählt man selbst
Die Zielreserve ist Monatsausgaben × Reservemonate + Puffer. Wie viele Monate es sein sollen, hängt von der eigenen Lage ab; der Rechner leitet dafür keine Zahl ab, und die vorbelegten 3 Monate sind nur ein Beispiel.
Der Puffer ist ein einmaliger Zusatzbetrag, etwa für eine größere Reparatur. Er wird einmal zur Zielreserve addiert, nicht mit den Monaten multipliziert. Im Beispiel: 2.000,00 € × 3 + 1.000,00 € = 7.000,00 €.
Vorhandene Reserve, Lücke und Sparrate
Als vorhandene Reserve zählt nur frei verfügbares Geld, das wirklich für diesen Zweck vorgesehen ist. Im Beispiel sind 2.500,00 € vorhanden: Das entspricht 1,25 Monatsausgaben und 35,71 % der Zielreserve; es fehlen 4.500,00 €.
Die Umrechnung in Monatsausgaben nutzt die gesamte vorhandene Reserve, ohne den Puffer vorher abzuziehen; sie ist nicht dasselbe wie der Anteil an der Zielreserve. Liegt die Reserve schon über der Zielreserve, zeigt der Rechner den Betrag darüber, fehlend sind dann 0 €.
Annahmen beim Aufbau
Die vorhandene Reserve zählt ab heute, die Sparrate kommt jeweils am Ende eines Monats hinzu, die erste nach einem Monat. Es gibt keine Zinsen und keine Entnahmen; Monatsausgaben und Zielreserve bleiben gleich. Die Sparrate ist das, was nach den laufenden Ausgaben zusätzlich in die Reserve fließt; die Monatsausgaben werden beim Aufbau nicht noch einmal abgezogen.
Gezählt wird in ganzen Monaten, und auch die letzte Sparrate zählt voll: Im Beispiel reichen bei 300,00 € pro Monat 15 Monate (1 Jahr und 3 Monate) genau. Fehlen 4.500,00 € bei 400,00 € pro Monat, sind es 12 Monate, nicht 11: Nach 11 Monaten sind es 6.400,00 €, nach 12 Monaten 6.800,00 €, also 300,00 € über der Zielreserve von 6.500,00 €.
Grenzen und Rechenweg
Beträge von 0 bis 100.000.000 € auf den Cent genau, 1 bis 120 Reservemonate. Gerechnet wird exakt in Cent, ohne Rundung; die Aufbauzeit ist die kleinste ganze Zahl von Monaten, mit der vorhandene Reserve + Monate × Sparrate die Zielreserve erreicht. Bei einer Sparrate von 0 € gibt es keine Aufbauzeit, solange etwas fehlt. Die Umrechnung in Monatsausgaben und der Anteil an der Zielreserve werden auf zwei Nachkommastellen abgerundet angezeigt.
Weil eine Reserve kurzfristig verfügbar sein soll, wird sie häufig auf einem Konto mit täglicher Verfügbarkeit gehalten. Welche Banken welche Konditionen für Tagesgeld bieten, zeigt der Tagesgeld-Vergleich; in diesen Rechner fließen keine Zinsen ein.